Krajobraz rynku ubezpiecze? zmienia si? szybciej ni? kiedykolwiek wcze?niej. Nie do ko?ca idzie to w parze z procesem zmian technologicznych w samej bran?y. Skutki pandemii, inflacji, niepokojów spo?ecznych i politycznych, a nawet zmian klimatycznych odciskaj? swój ?lad równie? na sektorze ubezpieczeniowym. To dlatego powinien on zacz?? wykorzystywa? dane oraz analityk? lepiej i cz??ciej ni? do tej pory. Z pomoc? mo?e przyj?? chmura obliczeniowa i us?ugi pozwalaj?ce na podejmowanie szybkich i adekwatnych decyzji biznesowych, czyni?c insurtechami nawet najbardziej konserwatywne organizacje.
Zakopywanie cyfrowej przepa?ci
Niektóre funkcje wykorzystuj?ce technologie cyfrowe s? dost?pne od dekad, jednak sektor ubezpieczeniowy zacz?? je stosowa? na szersz? skal? dopiero niedawno, m.in. za spraw? zmian wywo?anych pandemi? COVID-19. Ostatnie trzy lata to czas, który ubezpieczyciele po?wi?cili m.in. na wprowadzanie digitalizacji procesów zarz?dzania odszkodowaniami, administracj? polis i dzia?aniami zwi?zanymi ze sprzeda?? i dystrybucj? ubezpiecze?. Kolejnym krokiem wielu firm ubezpieczeniowych jest obecnie d??enie do holistycznej transformacji kontaktów z klientami, która zapewni im cyfrowe do?wiadczenie 360-stopni, a wi?c pe?n? kompleksowo?? inteligentnej, zdalnej obs?ugi.
Powiew ?wie?o?ci do ?wiata ubezpiecze? wnosz? bez w?tpienia start-upy, które wchodz? na rynek z czyst? kart?, nieobci??one star? technologi? i infrastruktur?. Cho? nowicjusze oferuj? klientom ulepszon? i w pe?ni cyfrow? obs?ug?, tak?e i wi?ksi gracze o ugruntowanej pozycji i wieloletnim do?wiadczeniu mog? skorzysta? z do?wiadcze? m?odych spó?ek.
Insurtechy nie musz? jednak przecie? sta? w totalnej kontrze do najwi?kszych towarzystw ubezpieczeniowych. Si?a synergii mo?e wynika? z zakupu pewnych us?ug czy aplikacji od start-upów, ich akwizycji, a nawet tworzenia takich spó?ek w ramach w?asnej grupy kapita?owej.
– Firmy ubezpieczeniowe dzia?aj?ce w duchu insurtech musz? zna? swojego klienta, aby u?atwi? sobie w przysz?o?ci ocen? ryzyka, wycen? szkody i dobór odpowiedniego ubezpieczenia. To wszystko uda si? zrealizowa? dzi?ki zintegrowaniu spostrze?e? analitycznych na ka?dym etapie podejmowania decyzji – wyja?nia Christian Wencel, Head Eastern Europe w Snowflake.
Skala niepewno?ci przek?ada si? na rosn?ce koszty
Inflacja ma znaczny wp?yw na konieczno?? urealniania wyceny us?ug w bran?y ubezpieczeniowej. Rosn?ce koszty pracy, dro?ej?ce podzespo?y, a tak?e zak?ócenia w globalnych ?a?cuchach dostaw mog? generowa? straty. Dla przyk?adu same tylko opó?nienia w dostawach cz??ci do aut doprowadzaj? do wyd?u?enia najmu pojazdów zast?pczych nawet o kilka dni. A to kosztuje ubezpieczyciela.
Uzupe?nieniem inflacji gospodarczej jest inflacja spo?eczna, która wi??e si? ze wzrostem liczby zobowi?za? prawnych i kosztów roszcze? wobec ubezpieczycieli b?d?cych efektem zmian w prawie oraz rozstrzygni?? s?dowych. Doskonale obrazuje to przyk?ad z rynku ameryka?skiego, gdzie mediana kwoty odszkodowania za obra?enia cia?a wzros?a z nieco ponad 33 tys. dolarów w 2010 roku do oko?o 125 tys. dolarów w roku 2020.
Du?? niepewno?? generuj? tak?e kwestie zwi?zane ze zmianami klimatycznymi. Mowa m.in. o coraz cz??ciej wyst?puj?cych gwa?townych zjawiskach pogodowych, wyrz?dzaj?cych szkody na wielk? skal?. Wed?ug szacunków Swiss Re tylko w pierwszej po?owie 2022 rok bran?a ubezpieczeniowa w skali globalnej wyp?aci?a a? 35 mld dolarów tytu?em strat zwi?zanych z katastrofami naturalnymi. To o 22 proc. wi?cej ni? wynosi ?rednia za ostatnie 10 lat.
Bior?c pod uwag? dynamiczny charakter ryzyk, modele oparte na danych z d?ugoterminowymi analizami scenariuszy, testami warunków skrajnych i wymogami sprawozdawczymi w zakresie zarz?dzania ryzykiem stan? si? niezb?dnymi narz?dziami do w?a?ciwego oszacowania skali potencjalnych strat i urealnienia wysoko?ci sk?adek.
Dodatkowym czynnikiem generuj?cym w bran?y ubezpiecze? rosn?ce koszty jest presja regulacyjna zwi?zana na przyk?ad z kwesti? ochrony danych osobowych czy dodatkowych wymogów formalnych b?d? rosn?cych op?at administracyjnych.
Ten bezprecedensowy zestaw warunków rynkowych wymaga od ubezpieczycieli ?wiadomej szybko?ci reakcji. Firmy, które b?d? umia?y reagowa? najszybciej, zyskaj? decyduj?c? przewag? nad swoimi konkurentami.
Planowanie chmury danych na swój sposób
– Istotnym elementem zdolno?ci firm ubezpieczeniowych do sprostania wyzwaniom rynkowym jest wykorzystanie nowoczesnej platformy chmury danych zaprojektowanej w celu zaspokojenia zmieniaj?cych si? potrzeb analitycznych organizacji i stworzenia konkurencyjnej “przewagi wgl?du”. Przewaga ta powinna by? wykorzystywana do kszta?towania strategii funkcjonowania przedsi?biorstwa, ocen w zakresie mo?liwo?ci ekspansji rynkowej, nap?dzania wzrostu, czy wreszcie poprawy konkurencyjno?ci kosztowej i do?wiadcze? klientów – mówi Christian Wencel ze Snowflake.
Aspekty, które nale?y uwzgl?dni?, opracowuj?c plan wdro?enia technologii chmury obliczeniowej w przedsi?biorstwie ubezpieczeniowym, obejmuj?:
- potencja? w obszarze zapewnienia jak najszerszego wgl?du w dost?pne dane wewn?trzne, aby móc integrowa? ró?ne us?ugi, burz?c silosy danych zgromadzone w ró?nych miejscach w organizacji,
- mo?liwo?ci w zakresie dost?pu do danych z zewn?trz i wspó?dzielenia danych zarówno wewn?trznie, jak i zewn?trznie,
- efektywno?? kosztow? projektu,
- potencja? skalowalno?ci dzia?a?,
- poziom bezpiecze?stwa danych,
- dost?pno?? opartych na danych us?ug i aplikacji oferowanych w ramach jednej architektury przez zewn?trzne podmioty.
Potencja? zysków p?yn?cych z danych jest nie do przecenienia
Liderzy innowacyjno?ci w bran?y ubezpiecze? ju? dzi? s? w stanie tworzy? najbardziej kompleksowy profil klienta, ??cz?c ró?ne zbiory danych wewn?trznych i zewn?trznych. Tak okre?lony profil mo?e by? z kolei wykorzystany jako dane wej?ciowe dla modeli uczenia maszynowego, aby uzyska? jak najlepsz? informacj? o realnych wycenach i ryzyku.
– Celem jest stworzenie najbardziej zautomatyzowanego, znormalizowanego i obiektywnego procesu oceny ryzyka i poprawa dok?adno?ci wycen oraz wska?ników strat, przy jednoczesnym skróceniu czasu oczekiwania na wycen?. To wszystko przek?ada si? nie tylko na wyj?tkowe do?wiadczenie klienta, ale te? przynosi realne oszcz?dno?ci firmie – wskazuje Christian Wencel.
Zastosowanie zaawansowanych modeli pozwala zbudowa? kompleksowy, oparty na sztucznej inteligencji system, który nie tylko u?atwi automatyczn? identyfikacj? i rozpatrywanie roszcze? – np. wskazuj?c na te, które powinny by? szybko i niskim kosztem rozwi?zane oraz te wysokokosztowe, które ju? na wczesnym etapie procesu powinny by? przeanalizowane przez odpowiednio wykwalifikowanych specjalistów – ale te? pomo?e w wykrywaniu mo?liwych oszustw.
Reorganizacja dzia?a? analitycznych w oparciu o tzw. jedno ?ród?o prawdy to realna oszcz?dno?? czasu i ?rodków, konieczna zw?aszcza do zbudowania przewagi konkurencyjnej w bran?y. I to bez wzgl?du na coraz bardziej niepewne otoczenie rynkowe oraz mog?ce pojawi? si? po drodze kolejne niewiadome.
