Rada Polityki Pieni??nej w ostatnim czasie trzykrotnie podnios?a stopy procentowe, co prze?o?y?o si? na wzrost rat i ca?kowity koszt kredytu. Staj?c przed wyborem optymalnej oferty spo?ród tych dost?pnych na rynku, trudno by? pewnym, która z nich b?dzie dla nas najlepsza. W konsekwencji, decyduj?c si? na nieodpowiednie finansowanie, mo?emy straci? nawet ponad 50 tysi?cy z?.

Przy gwa?townych zmianach na rynku finansowym nale?y dok?adnie zabezpiecza? swoje finanse. Wzrost inflacji, a co za tym idzie, rosn?ce stopy procentowe to du?e ryzyko dla aktualnego i potencjalnego kredytobiorcy, dlatego nale?y z rozwag? wybiera? oferty kredytowe. Przyk?adowa ró?nica w ca?kowitym koszcie kredytu hipotecznego w kwocie 400 000 z? i przy 10% udziale w?asnym, zaci?ganego w grudniu 2021 r. na okres 30 lat, mo?e wynosi? nawet 56 tys. z?.

1.    Rodzaj oprocentowania – sta?e lub zmienne

Do niedawna banki oferowa?y jedynie dofinansowanie ze zmiennym oprocentowaniem. Teraz, wybieraj?c form? sp?aty kredytu, mo?emy zdecydowa? si? na oprocentowanie sta?e. Nale?y jednak pami?ta?, ?e nie wszystkie banki daj? klientowi t? w?a?nie mo?liwo??.

– W tym momencie ró?nica mi?dzy oprocentowaniem zmiennym i sta?ym jest do?? znacz?ca, dlatego warto umówi? si? na spotkanie z ekspertem kredytowym, b?d? samemu wybra? najlepsz? ofert? przy u?yciu porównywarki ofert bankowych, dost?pnej np. na stronie Lendi.pl. Pozwoli to na wybór optymalnej oferty kredytowej, bez ryzyka straty – wyja?nia Agnieszka ?uczak, ekspertka kredytowa Lendi.

2.    Ró?na aktualizacja stóp procentowych

Przy podejmowaniu decyzji dotycz?cej zaci?gni?cia kredytu musimy szczególnie zwraca? uwag? na aktualn? wysoko?? stóp procentowych w danym banku. S? one zazwyczaj aktualizowane przez instytucje bankowe w ró?nych odst?pach czasu – codziennie, co tydzie? lub co miesi?c. Ka?dy bank prowadzi w?asn? polityk? w tym zakresie, w zwi?zku z tym oferta, któr? otrzymali?my mo?e si? w trakcie procesu decyzyjnego zmieni? na skutek aktualizacji poziomu stopy procentowej w tym banku.

– Ekspert kredytowy mo?e na jednym spotkaniu przygotowa? wszystkie aktualne oferty kredytowe, ale tak?e ujednolici? stop? procentow?, tak ?eby pokaza? realny koszt kredytu oprocentowania, które b?dzie obowi?zywa?o danego kredytobiorc? – komentuje Agnieszka ?uczak.

3.    Rekomendacja S, czyli mo?liwo?? zmiany oprocentowania okresowo sta?ego

Rekomendacja S, wprowadzona przez Komisj? Nadzoru Finansowego, nak?ada na banki obowi?zek otwarcia kredytobiorcy ?cie?ki do skorzystania ze zmiany oprocentowania podczas trwania kredytu. Czasami warto zwróci? si? do banku z pro?b? o przygotowanie oferty. Nale?y jednak mie? ?wiadomo??, ?e nie zawsze b?dzie ona korzystna. Z regu?y oferty z oprocentowaniem sta?ym s? nieco dro?sze od tych z oprocentowaniem zmiennym. Z tego powodu warto poprosi? o wsparcie eksperta kredytowego b?d? samodzielnie przeprowadzi? symulacj? kredytow? na stronie, co dok?adnie pozwoli na spersonalizowanie oferty i pomo?e w wyborze idealnego rozwi?zania.

– Aktualnie ró?nica mi?dzy oprocentowaniem sta?ym i zmiennym wynosi 200 z?, co z punktu widzenia d?ugoterminowego jest bardzo wysok? kwot?. Wybór oprocentowania sta?ego gwarantuje nam niezmienn? rat? kredytu, dzi?ki czemu przez kolejne 5-7 lat nie musimy martwi? si? o wzrosty stóp procentowych. Natomiast, z drugiej strony, nie mamy pewno?ci, jak stopy b?d? si? zmienia?, przez co w przypadku ich obni?enia oprocentowanie sta?e mo?e okaza? si? dro?sze – dodaje Agnieszka ?uczak.

4.    Spersonalizowanie oferty i weryfikacja indywidualnych mo?liwo?ci

Nale?y równie? pami?ta?, ?e nie zawsze b?dziemy w stanie skorzysta? z oprocentowania sta?ego. Jest ono zazwyczaj du?o dro?sze od zmiennego, przez co b?dziemy potrzebowa? wy?szej zdolno?ci kredytowej. Dodatkowo, nie wszystkie banki posiadaj? oferty oprocentowania sta?ego, dlatego tak wa?ne jest dobranie oferty indywidualnie skrojonej pod mo?liwo?ci danego klienta. W porównaniu do listopada, grudniowy ranking kredytów hipotecznych ró?ni si? jedynie wysoko?ci? stóp procentowych, które aktualnie rosn?. Jak wi?c w takiej sytuacji zabezpieczy? swoje finanse?

– Przede wszystkim polecam konsultacje z ekspertem kredytowym. W Lendi umo?liwiamy naszym klientom dokonanie samodzielnej kalkulacji optymalnej oferty kredytowej poprzez nasz? porównywark? ofert bankowych, dost?pn? na naszej stronie, któr? pó?niej mo?emy skomentowa?, rozwiewaj?c wszelkie w?tpliwo?ci. Sam proces jest ?atwy i szybki, poniewa? zajmuje nie wi?cej ni? 10 minut, a pozwala nam na szczegó?ow? analiz? najkorzystniejszych ofert – doradza Agnieszka ?uczak.

5.    Zastosowanie buforu przy wyborze oprocentowania zmiennego

Wybieraj?c oprocentowanie zmienne, musimy by? ?wiadomi, ?e stopa procentowa kredytu zmienia si? w zale?no?ci od sytuacji finansowej na rynku. W przypadku podwy?szenia stóp nasza rata kredytowa b?dzie ros?a – przez co nara?eni jeste?my na wi?ksze koszty. Decyduj?c si? na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, nale?y zastosowa? bufor kredytowy, czyli tzw. granic? bezpiecze?stwa, która pozwoli nam na bezpieczne sp?acanie dofinansowania, mimo wzrostu cen rat.

– Zapewnienie tak zwanego buforu w racie kredytowej, czyli zapasu bezpiecze?stwa finansowego, daje konsumentowi wy?szy poziom komfortu. W razie podniesienia stóp procentowych b?dzie on móg? nadal bezpiecznie sp?aca? raty kredytu bez wi?kszego obci??enia dla jego bie??cego portfela – dodaje Agnieszka ?uczak.