Zmiany legislacyjne, w tym kluczowa, wdro?ona w?a?nie dyrektywa PSD2, konkurencja i rosn?ce oczekiwania klientów motywuj? sektor bankowy do wdra?ania cyfrowych technologii i ?ci?lejszej wspó?pracy z fintechami. Jak ocenia Anders Grevstad z norweskiej grupy DNB ASA, w nadchodz?cych latach to w?a?nie technologie b?d? motorem nap?dowym sektora bankowego. Ca?kowicie zmieni? si? oczekiwania klientów detalicznych i korporacyjnych wobec banków, ale pozwol? te? lepiej na nie odpowiada?.
Dyrektywa PSD2 niesie za sob? znacz?ce zmiany. Dzi? w bankowo?ci najwa?niejsze s? p?atno?ci i dost?p do danych. PSD2 otwiera sektor bankowo?ci dla nowych podmiotów, ale te? stwarza nowe mo?liwo?ci dla banków, wprowadzaj?c zmiany w sposobie wykorzystania danych gromadzonych przez ró?ne instytucje. Dyrektywa umo?liwi wi?c stworzenie nowej, warto?ciowej propozycji dla klientów, którzy zyskaj? m.in. lepszy wgl?d w informacje o rachunkach oraz dost?p do bardziej zintegrowanych rozwi?za? w ramach systemów ERP lub aplikacji. To oznacza nowe mo?liwo?ci, ale i wyzwania – mówi Anders Grevstad, Head of Division Category and Transaction Banking w norweskiej grupie DNB ASA.
PSD2 (Payment Services Directive II) to uchwalona w 2015 roku dyrektywa o us?ugach p?atniczych. Od tego czasu by?a sukcesywnie dostosowana do lokalnego prawodawstwa w poszczególnych krajach cz?onkowskich UE. W Polsce wdra?a j? nowela ustawy przyj?ta w po?owie ubieg?ego roku. PSD2 na nowo reguluje europejski rynek us?ug p?atniczych, uwzgl?dniaj?c rozwój cyfrowych us?ug i podmiotów, które pojawi?y si? na nim w ostatnich latach.
Polskie banki musia?y wdro?y? zapisy dyrektywy od 14 wrze?nia br. Nowe prawo wymusi?o na nich m.in. stosowanie silnych narz?dzi uwierzytelniaj?cych (tzw. podwójne uwierzytelnianie) w przypadku logowania klientów do konta bankowego i p?atno?ci kart?. Ma to zwi?kszy? bezpiecze?stwo korzystania z elektronicznych us?ug p?atniczych.
G?ówna zmiana wynikaj?ca z PSD2 to jednak koncepcja tzw. open banking, czyli otwartej bankowo?ci. Zgodnie z unijnymi wymogami banki musz? od 14 wrze?nia udost?pnia? zewn?trznym podmiotom (tzw. podmiotom trzecim, TPP) otwarte ?rodowisko API (otwarty interfejs programowania aplikacji). W praktyce oznacza to, ?e fintechy, start-upy finansowe czy serwisy p?atnicze zyskuj? dost?p do informacji zarezerwowanych do tej pory tylko dla banków, takich jak dane transakcyjne, p?atno?ci i inne informacje zgromadzone na rachunkach klientów. W oparciu o nie podmioty te b?d? mog?y projektowa? ca?kiem nowe aplikacje i us?ugi finansowe.
Otwarta bankowo??, któr? wdra?a dyrektywa PSD2, oznacza wyzwanie i rewolucj? dla sektora bankowego, który w praktyce traci monopol na dost?p do danych finansowych o klientach. W praktyce banki stan? si? platformami, za których po?rednictwem fintechy b?d? mog?y oferowa? klientom ca?kiem nowe, lepiej spersonalizowane produkty i us?ugi.
PSD2 naprawd? wp?ynie na kierunek rozwoju sektora bankowo?ci. Pojawi? si? nowe podmioty, banki nawi??? wspó?prac? z firmami z bran?y fintech i sektora technologicznego. Rynek b?dzie jeszcze bardziej ukierunkowany na spe?nianie potrzeb klientów. W niektórych segmentach pojawi? si? bardziej wyspecjalizowane podmioty. Dane stan? si? si?? nap?dow? nowych modeli biznesowych – mówi Anders Grevstad.
Jak wynika z raportu „Digital Banking Maturity 2018” firmy doradczej Deloitte, polskie banki jak na razie nie wykorzystuj? jeszcze mo?liwo?ci, które niesie otwarta bankowo?? i dost?p do API. W nadchodz?cych latach to w?a?nie zadecyduje o ich konkurencyjno?ci i utrzymaniu si? w europejskiej czo?ówce. W przeciwnym razie grozi im utrata cz??ci rynku. Jak wynika z ubieg?orocznego badania „PSD2: Voice of the Consumer” Deloitte, tylko w Polsce oko?o 5,2 mln klientów mo?e zmieni? bank z powodu dyrektywy PSD2 i nowych us?ug, które pojawi? si? dzi?ki niej na rynku finansowym. Rozwojowi tego sektora mocno sprzyja otwarto?? Polaków na nowe technologie w finansach.
Kilka lat temu wszystkie firmy z bran?y fintech stara?y si? konkurowa? z du?ymi bankami, a banki obawia?y si? tej konkurencji. Teraz obie strony musz? ze sob? wspó?pracowa?, wzajemnie korzystaj?c ze swoich atutów. Dzi?ki temu banki zacz??y dzia?a? sprawniej, szybciej reagowa? i znajdowa? nowe rozwi?zania, korzystaj?c z rozwi?za? opartych m.in. na chmurze – mówi Anders Grevstad.
Polska ju? w tej chwili jest jednym z fintechowych liderów w regionie Europy ?rodkowo-Wschodniej. Wed?ug wylicze? Cashless i fundacji Fintech Poland na polskim rynku dzia?a oko?o 170 takich spó?ek, z których po?owa to fintechy p?atnicze. Oferuj? innowacyjne, pionierskie us?ugi bazuj?ce na nowych technologiach, czego przyk?adem s? m.in. p?atno?ci oparte na blockchain, aplikacje mobilne do zarz?dzania finansami czy wykorzystanie sztucznej inteligencji w procesach kredytowych.
Wspó?praca z fintechami odgrywa w strategii banków coraz istotniejsz? rol?. Jak wynika z danych firmy doradczej PwC, w Polsce prawie po?owa (44 proc.) banków deklaruje wspó?prac? z fintechami, a niemal co pi?ty (17 proc.) kupuje od nich produkty i us?ugi.
Nasz bank tak?e stworzy? nowe rozwi?zanie wspólnie z fintechem – ostatnio wprowadzili?my na rynek pierwsze oparte na chmurze narz?dzie do tworzenia prognoz finansowych. Fintechy zawsze b?d? stara?y si? znale?? nisze, z którymi dzia?aj?ce na rynku banki nie radz? sobie najlepiej – mówi Anders Grevstad.
Jak podkre?la, w najbli?szych latach to w?a?nie technologie b?d? motorem nap?dowym sektora bankowo?ci i ca?kowicie zmieni? oczekiwania, jakie klienci maj? wobec banków – zarówno ci detaliczni, jak i korporacyjni. Z drugiej strony to w?a?nie technologie takie jak sztuczna inteligencja, big data, uczenie maszynowe i chatboty, które wspieraj? obs?ug? klientów, pozwol? lepiej na te oczekiwania odpowiada?.
Zajmujemy si? ró?nymi aspektami nowych technologii. Przenie?li?my nowe segmenty naszej dzia?alno?ci – zwi?zane z danymi, p?atno?ciami i innowacjami – na najwy?szy poziom zarz?dzania grup?. Jednocze?nie inwestujemy w nowe przedsi?wzi?cia ze spó?kami z bran?y fintech. Tworzymy nowe rozwi?zania bankowe i zapraszamy wszystkie przedsi?biorstwa technologiczne do udzia?u w nich. Sami te? uczestniczymy w ró?nego rodzaju projektach i widzimy, jak technologia mo?e dzia?a? na korzy?? rynku. Przyk?adem mo?e by? DigitalNorway, czyli platforma, której celem jest zwi?kszanie konkurencyjno?ci w ró?nych sektorach za pomoc? technologii – mówi Anders Grevstad.
Ekspert ocenia, ?e perspektywy dla polskiego sektora bankowego s? optymistyczne. Z raportu „Digital Banking Maturity 2018” Deloitte wynika, ?e ju? w tej chwili polskie banki s? liderami cyfryzacji na tle Europy ?rodkowo-Wschodniej – do tego stopnia, ?e niektóre z najwi?kszych banków s? za granic? nazywane fintechami, a cz??? rozwi?za? jest ju? licencjonowanych za granic?.
Mamy d?ugoterminowe, ambitne plany zwi?zane z Polsk?. Obserwujemy pewn? konsolidacj? rynku, co oznacza wi?cej mo?liwo?ci równie? dla banków. Mamy w Polsce bardzo silne portfolio klientów w g?ównych sektorach naszej dzia?alno?ci. Naszym celem jest umacnianie w nich silnej pozycji – mówi Anders Grevstad.
