Firmy ubezpieczeniowe na ca?ym ?wiecie szukaj? nowych mo?liwo?ci wzrostu, ale z ka?dym rokiem jest to coraz trudniejsze. Rosn?ce wymagania klientów, którzy wci?? niech?tnie kupuj? ubezpieczenia, a tak?e technologie, takie jak sztuczna inteligencja, maj? ogromny wp?yw na sektor ubezpieczeniowy. Autorzy raportu „A catalyst for change: How fintech has sparked a revolution in insurance”, przygotowanego przez firm? doradcz? Deloitte, przewiduj?, ?e w najbli?szych latach bran?a ubezpieczeniowa przejdzie rewolucj?. Chc?c utrzyma? dotychczasowych klientów i pozyska? nowych, b?dzie musia?a znacznie upro?ci? i uelastyczni? swoje produkty oraz zainwestowa? w nowe technologie.
Po do?? d?ugim okresie stabilno?ci, przysz?o?? bran?y ubezpieczeniowej stoi pod znakiem zapytania.
Zwi?kszanie przychodów i zysków przychodzi ubezpieczycielom z coraz wi?kszym trudem. Ci, którym si? to nadal udaje, dzia?aj? g?ównie na rynkach wschodz?cych, daj?cych szans? na wzrost. Jednak, zarówno w krajach rozwini?tych, jak i rozwijaj?cych si?, istnieje wci?? du?a grupa ludzi, którzy nie s? zainteresowani zakupem produktów ubezpieczeniowych, a firmy z tego sektora nie maj? skutecznego pomys?u, jak ich do tego przekona?. Dlatego ta bran?a powinna w wi?kszym stopniu koncentrowa? si? na klientach i ich potrzebach – mówi Grzegorz Cimochowski, Partner, Lider Sektora Instytucji Finansowych w Polsce, Deloitte.
To, co zniech?ca do ubezpieczania si?, to w du?ej mierze wysokie koszty, skomplikowane produkty oraz procedury ubezpieczeniowe. Poza tym, w momencie zakupu ubezpieczenia klienci nie otrzymuj? ?adnych realnych korzy?ci. S? one odczuwalne dopiero w momencie wyst?pienia okre?lonych okoliczno?ci. Co wi?cej, klientom cz?sto towarzyszy poczucie, ?e p?ac? za co?, z czego by? mo?e nigdy nie skorzystaj?.
Inaczej ni? w innych bran?ach wci?? niewielu ubezpieczycieli przygotowuje produkty skrojone pod potrzeby klientów, a ci coraz cz??ciej szukaj? spersonalizowanej, ma?o skomplikowanej oferty oraz szybkiej obs?ugi – mówi Grzegorz Cimochowski. - Nie bez znaczenia jest równie? to, ?e konsumenci kwestionuj? trafno?? niektórych produktów, w szczególno?ci tych, których zakup nie jest wymagany przez prawo (jak cho?by OC komunikacyjne). To wp?ywa negatywnie na wyniki finansowe ubezpieczycieli.
Konkurencja czy partnerstwo
Dodatkowym czynnikiem, który skutkuje coraz mniej korzystn? sytuacj? firm ubezpieczeniowych jest rozwój InsurTechów, czyli start-upów ubezpieczeniowych. Zdaniem ekspertów Deloitte, ich wp?yw na bran?? b?dzie podobny do tego, którego dokona? si? za spraw? Fintechów w sektorze bankowym.
InsurTechy oferuj? klientom szybsz? oraz mniej skomplikowan? obs?ug?, a tak?e wypuszczaj? na rynek szereg produktów, które trudno znale?? w portfolio nawet najwi?kszych rynkowych graczy. Produkty te nie tylko ?atwiej spersonalizowa? czy kupi?, ale równie? w wi?kszym stopniu odpowiadaj? one na potrzeby ubezpieczaj?cych, wynikaj?ce m.in. z charakteru pracy, stylu ?ycia, zasobno?ci portfela czy ?wiadczonych przez nich us?ug. S? to cho?by ubezpieczenia dla kierowców, którzy je?d?? samochodami jedynie sporadycznie lub tych, którzy pracuj? na platformach takich jak Uber. Tych klientów interesuj? ubezpieczenia OC wykupowane w wy?szej kwocie jedynie na okresy ?wiadczonych us?ug albo mikroubezpieczenia, np. oferuj?ce w sezonie zimowym ochron? przez skutkami zamarzni?cia rur. Start-upy ubezpieczeniowe swoj? ofert? kieruj? tak?e do osób, którym tradycyjni ubezpieczyciele nie maj? wiele do zaoferowania, na przyk?ad podczas ci??kich problemów zdrowotnych – mówi Tomasz Ochrymowicz, Partner zarz?dzaj?cy Dzia?em doradztwa finansowego Deloitte.
Zdaniem ekspertów Deloitte wspó?praca pomi?dzy tradycyjnymi firmami ubezpieczeniowymi oraz InsurTechami jest nieunikniona i b?dzie korzystna dla obu stron. Te pierwsze oferuj? kapita?, zasi?g rynkowy, mark?, uznanie, wsparcie prawne oraz infrastruktur?. W zamian sektor InsurTech zapewnia szybk? oraz innowacyjn? reakcj? na zmiany rynkowe.
Technologiczne wyzwania
Raport Deloitte wylicza równie? zdobycze technologiczne, które maj? lub b?d? mia?y du?y wp?yw na kierunek, w którym pod??y bran?a ubezpieczeniowa. Nale?? do nich m.in. rozszerzona rzeczywisto??, internet rzeczy (IoT), który b?dzie odgrywa? rol? chocia?by w ubezpieczaniu nieruchomo?ci czy sztuczna inteligencja (AI). Ta ostatnia technologia jest obecnie wykorzystywana przy tzw. underwritingu, czyli procesie oceny i klasyfikacji ryzyka ubezpieczeniowego. Technologie rewolucjonizuj? inne dziedziny ?ycia, które maj? ogromny wp?yw na to, jak dzia?a ca?a bran?a. S? to m.in. motoryzacja oraz medycyna, w tym w szczególno?ci genetyka. I tak na przyk?ad sztuczna inteligencja, wykorzystywana w samochodach autonomicznych, prawdopodobnie zmieni znacznie model konstrukcji ubezpiecze? komunikacyjnych.
Cztery mo?liwe scenariusze
Te wszystkie czynniki sprawiaj?, ?e bran?a ubezpieczeniowa znajduje si? w momencie, w którym b?dzie musia?a stworzy? nowe modele biznesowe, je?li chce pozosta? na fali wzrostu. Raport Deloitte przedstawia cztery mo?liwe scenariusze ich rozwoju:
Ró?ne kana?y sprzeda?y – wspó?praca z partnerami, np. z bankami, to coraz popularniejsza praktyka w?ród ubezpieczycieli, którzy chc? pozyska? nowych klientów. Dzi?ki temu konsumenci maj? szans? otrzyma? ubezpieczenie „skrojone na miar?”, dostosowane do indywidualnych potrzeb i oczekiwa?,
Ocena ryzyka w oparciu o technologi? – post?p technologiczny, w tym innowacje i algorytmy sztucznej inteligencji, prawdopodobnie zindywidualizuj? ocen? ryzyka oraz wyznaczanie warto?ci sum ubezpieczenia, a klienci b?d? mogli wybiera? produkty w oparciu o szerszy zakres cen i opcji ochrony. W tym modelu ubezpieczyciele musz? zainwestowa? we wspó?prac? z dostawcami technologii.
Zwi?kszenie elastyczno?ci produktu – oferta ubezpieczeniowa b?dzie ewoluowa? tak, aby dostosowa? si? do potrzeb klienta, jego stylu ?ycia i zmian, które si? w nim dokonuj?.
Proste ubezpieczenie na ?ycie – ubezpieczyciele wprowadzaj?cy produkty o elastycznej strukturze i doskonal?cy dystrybucj? kana?ami cyfrowymi bez uszczerbku dla underwritingu prawdopodobnie osi?gn? przewag? konkurencyjn? na rynku.
Ubezpieczyciele, którzy wdro?? technologi? i b?d? umieli z niej korzysta?, a dodatkowo naucz? si? szybko reagowa? na to, co dzieje si? na rynku, oka?? si? zwyci?zcami. Ale chodzi nie tylko o umiej?tno?? wykorzystania technologii. To tak?e kwestia zarz?dzania z?o?onymi zmianami i zak?óceniami wewn?trz firmy, jak chocia?by pogodzenia ludzi z robotami, a tak?e decyzji czy i jak wej?? w partnerstwo z InsurTechami. Rzuci?y one wyzwanie tradycyjnym ubezpieczycielom i tylko od nich zale?y, czy wykorzystaj? to jako szans? czy b?dzie to dla nich zagro?enie – podsumowuje Grzegorz Cimochowski.
